O
Corretor de Seguros é o profissional que ajuda muita gente a cuidar
da aposentadoria, sugerindo aos clientes o plano de previdência
privada mais adequado ao ciclo de vida em que se encontra. Mas será
que esse consultor de vendas sabe planejar a sua própria
aposentadoria?
O
especialista em planejamento previdenciário e professor de direito
previdenciário, Hilário Bocchi Junior, diz que o profissional pode
se filiar ao Instituto Nacional de Seguridade Social (INSS) como
empregado, autônomo ou sócio de uma pessoa jurídica. Na prática, os
direitos do Corretor de Seguro, assim como outros profissionais,
estão vinculados à forma pela qual ele contribui para a Previdência
Social, avisa.
Isso quer dizer que quando ele é empregado possui
alguns direitos a mais, como os benefícios por acidente do
trabalho, mas fica limitado no planejamento previdenciário porque o
valor da contribuição está vinculado ao salário que recebe. Se a
opção é ser contribuinte individual (autônomo ou sócio), tem menos
benefícios, mas pode escolher o valor sobre o qual vai contribuir,
que varia entre o piso (salário mínimo) e o teto (valor máximo
permitido pela lei previdenciária).
De
acordo com o professor, existem duas modalidades de benefícios: os
de risco e os programáveis.“Dentre os benefícios programáveis são
assegurados aos Corretores, essencialmente, a aposentadoria por
tempo de contribuição e a aposentadoria por idade”, detalha. No
caso da aposentadoria por tempo de contribuição não é exigida idade
mínima e pode ser requerida aos 35 anos de serviços para o homem e
30 anos para as mulheres.
No
caso da aposentadoria por idade, desde que o contribuinte possua
pelo menos 15 anos de contribuição (carência mínima), é assegurada
aos 60 anos de idade para as mulheres e aos 65 para os homens. “Os
benefícios de risco estão associados à capacidade de trabalhar.
Quando o Corretor não tem condições de trabalhar pode requerer a
aposentadoria por invalidez; quando a incapacidade é provisória
pode requerer o auxílio doença e quando a incapacidade é parcial e
permanente o benefício assegurado é o auxílio acidente”, explica
Bocchi.
Tempo da aposentadoria
Como saber se está no prazo de requerer o
benefício? No caso dos empregados, o tempo de serviço é calculado
de data a data, ou seja, desde a data do início até a data do fim
de cada vínculo empregatício. Hoje existem vários aplicativos
gratuitos em que é possível calcular o tempo de contribuição para
fins de aposentadoria. Hilário Bocchi sugere o aplicativo
www.tempodeservico.com.br. “É gratuito e o internauta pode resgatar
os registros anteriores por intermédio do e-mail cadastrado. Isso
não pode ser feito em outros aplicativos”, esclarece.
Se
o contribuinte fizer um diagnóstico previdenciário é possível saber
se preservará seu padrão de vida. “Há levantamentos estatísticos
indicando que 71% dos contribuintes do INSS reduzirão o padrão de
vida depois da aposentadoria. A grande maioria desse grupo de 71%
de pessoas são contribuintes individuais (autônomos, profissionais
liberais e empresários)”, revela Hilário Bocchi.
Uma
dica valiosa. As comissões devem integrar a remuneração e sobre ela
incide contribuição previdenciária, quer quando são pagas para o
corretor empregado ou autônomo. Elas não influenciam em nada quando
são pagas para a pessoa jurídica, visto que a contribuição dos
sócios está indexada ao pró-labore”, diz.
Diagnóstico previdenciário
Na
hora de calcular o benefícios, entre os cálculos feitos, 20% das
menores contribuições serão excluídas da média que irá definir o
valor da aposentadoria.“Caso ao longo do tempo o Corretor tenha
pago contribuições baixas, não adianta na reta final aumentar as
contribuições para o valor máximo. Isso não representará aumento
significativo no valor do benefício por que as contribuições com
valores altos serão diluídas na média composta das contribuições
baixas. Nesse caso é melhor investir o dinheiro em uma previdência
complementar”, diz Hilário Bocchi.
Por
outro lado, de acordo com o professor, se o contribuinte pagou a
vida inteira sobre valores altos, poderá pensar na possibilidade de
nos últimos anos que antecedem a aposentadoria reduzir as
contribuições sem que isso cause prejuízo no valor do benefício.
Manter, no futuro, o padrão do presente depende de como é o padrão
de vida atual. A grande maioria das pessoas não conseguirá manter o
padrão de vida, não porque isso não seja possível, mas por que
ainda não definiram um padrão de vida ideal para o presente. “É
ilusão alguém acreditar que isso é possível sem projetar para o
futuro o que se gasta no presente”, acrescenta o
professor.
